Овердрафт или кредитная карта: что выгоднее?

Рубрика: Общее | Автор: Финансы | Воскресенье, 02 Июл 2017 в 10:52

Многие банки предлагают клиентам не только уже привычные кредитные продукты ссуды наличными и кредитки, но и пока еще не ставшие столь популярными кредитные карты с овердрафтом. Что представляет собой «кредитка с овердрафтом», и насколько это выгодно для заемщика? Что такое овердрафт? В большинстве случаев это обычная дебетовая карта, которая позволяет своему владельцу «заходить в минус».

Предположим, что у вас на счету было 50 000 рублей, и вы сняли все эти деньги. На карте 0. Однако, если у вас установлен овердрафт, то вы сможете еще раз снять деньги в размере, соответствующем вашему овердрафту. К примеру, это может быть 20 тыс. рублей. Если после этого снятия вы вставите карту в банкомат и запросите баланс, то увидите «Собственные средства: 0,00 рублей; состояние счета: 20 000 рублей». Когда ваш счет будет пополнен (поступит зарплата, или вы сами его пополните), в первую очередь перекроется «минус». Например, если при существующем овердрафте на счет поступит 50 тысяч рублей, то банкомат покажет вам: «Собственные средства: 30 000 рублей; состояние счета: 30 000 рублей».

Таким образом, банк «заберет» назад те 20 000 рублей, которыми дал вам попользоваться в течение определенного периода. В конце месяца (или в день биллинга) со счета будут списаны и проценты, которые начисляются за пользование овердрафтом. Кредитная карта с овердрафтом Теперь представим, что овердрафт устанавливается на кредитную карту, то есть на карту, на которой хранятся не ваши, а заемные средства. Рассмотрим эту ситуацию на примере: Установленный кредитный лимит 300 000 рублей. Размер овердрафта 50 000 рублей. Ставка по кредиту 24% годовых, по овердрафту 50% годовых. Плановая дата погашения кредита (внесения обязательного платежа) 25 число каждого месяца. Величина планового платежа 10% от суммы долга. Допустим, вам потребовались средства для приобретения автомобиля, и вы сняли с карты все средства.

После этого, если бы у вас не было овердрафта, вы бы не смогли ничего снять, более того, при несвоевременном внесении планового платежа у вас возник бы «минус» в размере начисленных процентов. Если же у вас есть овердрафт, то вы можете снимать еще 50 000 рублей. Далее, 25-го числа вы вносите плановый платеж. Но уже не 10%, а 10% средства, полученные вами в рамках овердрафта. В некоторых банках действуют другие схемы. К примеру, требование по внесению планового платежа сохраняется, но за счет этих средств списывается в первую очередь овердрафт, однако это бывает крайне редко. Итак, после того, как вы внесете плановый платеж 10% от 300 000, т. е. 30 000 рублей, и погасите овердрафт 50 000 рублей (в сумме 80 000 рублей), банк начислит вам проценты. На 50 000 рублей за месяц будет начислено 4,17% (50% годовых 12 месяцев), или 2 085 рублей, а на 300 000 2% за месяц, или 6 000 рублей. В итоге ваша переплата составит 8 085 рублей (за первый месяц).

Как видите, схема, кажущаяся на первый взгляд удобной, на самом деле является крайне невыгодной. Чтобы доказать это, предположим, что вы, зная о том, что вам предстоят крупные траты, оформили карту с кредитным лимитом не 300, а 350 тысяч. Тогда вы смогли бы снять сразу всю сумму, и при этом проценты вам бы начислялись по единой ставке 24% годовых или 2% от суммы задолженности за месяц. В итоге за 1 месяц ваша переплата составила бы 7 000 рублей, а не 8 085 руб., как в случае с овердрафтом. При этом возвращать вам нужно было бы не 80 000 рублей, а только 35 000. Таким образом, вам бы не пришлось экстренно изыскивать столь крупную сумму, и вы бы сэкономили.

Отзывов нет

Комментариев пока нет.

RSS-лента комментариев к этой записи.

Комментарии закрыты.