Перспективы и реалии рынка кредитных карт
Были подведены итоги уходящего года в части объемов выданных физическим лицам кредитов. Финансисты констатировали, что суммарный прирост рынка кредитных карт составил всего 47%, в то время как по итогам 2016 года данный показатель был на уровне 86%. За 2017 год общая сумма задолженности по всем активным кредитным картам увеличилась на 315 млрд. рублей (в 2016 году портфель увеличился на 312 млрд. руб.).
Из статистических данных следует, что и в 2016, и в 2017 годах объем задолженности по кредитным картам увеличился практически на одну и ту же величину, однако при рассмотрении процентного соотношения показателей прошлого и отчетного годов ситуация выглядит пессимистично. Эксперты ожидали, что рынок сохранит положительную динамику, но этого не произошло. При этом в 2017 году пик спада пришелся на второй квартал, который всегда считался наиболее плодотворным для банков, занимающихся выдачей кредитных карт.
Каждый пользователь карты имеет свой онлайн-кабинет. Если вы получили кредитную карту в Сбербанке, то в сбербанк онлайн кабинет вы можете войти на cabinet-bank.ru.
В конце года задолженность по картам увеличилась всего на 56 млрд. это минимальный показатель за последние 2 года по итогам всех кварталов. При этом самый большой показатель прироста объемов остатков по кредитным картам был достигнут в третьем квартале 2017 года сумма задолженности увеличилась почти на 100 млрд. рублей.
Текущая ситуация на рынке кредитных карт
Если раньше кредитные портфели в части карт наращивались в первую очередь за счет небольших займов, то сейчас ситуация изменилась. Заемщики не только меньше оформляют кредитов, но и меняют свои предпочтения: основная масса лимитов устанавливается на сумму от 100 тыс. рублей и выше. Следовательно, сокращается количество потенциальных клиентов банков, а те заемщики, которые оформляют ссуды на крупные суммы, рассчитывают либо быстро их погасить, либо и вовсе успеть вернуть деньги банку в течение срока действия льготного периода. Иначе им было бы выгоднее оформлять кредиты наличными, а не пользоваться картами. Кроме того, причины сокращения объемов кредитования эксперты видят не столько в нежелании физических лиц приобретать кредитки, сколько в изменившейся политике самих банков.
В связи с ужесточением летом 2017 года условий по коэффициентам риска для ссуд с эффективной ставкой от 25% годовых и выше и повторным пересмотром коэффициентов для кредитов со ставкой от 45% и выше с 1 января 2017 года, банкиры стали меньше выдавать займов. Пока финансисты не определили: снижать ставки до уровня 20 25% (кстати, именно такие величины чаще всего указываются в качестве номинальных ставок) или же постепенно отказываться от активного розничного кредитования. Ситуация с кредитными картами усложняется за счет того, что заемщики, кроме процентов, должны вносить плату за выпуск и обслуживание пластика. В год сумма таких платежей может варьироваться в пределах от 500 рублей до 10 20 тыс. (для карт типа Visa Gold, MasterCard Platinum и т.д.). Эти платежи также влияют на величину эффективной процентной ставки по кредиту, существенно ее повышая. При этом возможный cash-back и льготный период при расчете реальной ставки никак не учитываются, хотя и позволяют клиентам до 60 дней использовать лимит бесплатно и получать возмещение части расходов. Таким образом, эффективная ставка по кредиткам оказывается несколько завышенной, а банки вынуждены отказываться от выгодного бизнеса.
Закредитованность населения и снижение платежеспособности
Помимо ужесточения условий резервирования по кредитам со ставкой выше 25%, не способствует активизации кредитного процесса и общая ситуация, сложившаяся в банковском секторе России. Уровень закредитованности населения слишком высок, и многие клиенты не справляются со своими обязанностями, в результате растет портфель проблемных ссуд. Так как именно карты банки чаще всего выдают без справки о доходах и с минимальными требованиями к потенциальному клиенту, в данном сегменте у многих финансовых учреждений возникли проблемы. В частности, с большими объемами просрочки борются «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит» и Хоум Кредит банк. Отметим, что первые 2 банка выбрали для себя пути снижения ставок и ужесточения требований к клиентам, а Хоум Кредит пока еще выдает дорогие займы даже тем клиентам, которым отказали в кредитах другие финансовые учреждения. Директор департамента карточного бизнеса «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин отметил, что в условиях, когда увеличившаяся до максимума долговая нагрузка на физических лиц препятствует людям стабильно погашать ссуды, необходимо срочно пересматривать кредитную политику.
С ним солидарен и Станислав Исмагилов Директор по продуктам Альфа-Банка, а также руководство банка «Восточный экспресс». Именно «Восточный экспресс» сократил свой портфель и долю на рынке практически в 2 раза, чтобы минимизировать возможные риски нарушения ликвидности. Это единственный из банков из ТОП-10, кредитный портфель которого не увеличился по итогам 2013 года, а сократился почти на 29%. При этом доля кредитной организации на рынке снизилась с 6,7 до 3,2%. Таким образом финансисты защищают интересы своих вкладчиков и повышают качество ссудного портфеля: они смогут больше внимания уделить вопросам возврата уже выданных ранее займов и разработке новых продуктов.
Теперь средний лимит, устанавливаемый на кредитки, в «Восточном экспрессе» уменьшился вдвое, ежемесячный плановый платеж увеличился, а требования к клиентам ужесточились. Об этом заявил директор по рынкам капитала и связям с инвесторами Виктор Тимотин. Вместе с тем ставки кредитная организация также снижает: минимизация рисков и сокращение портфеля позволяют банку это делать. Не боятся возможных проблем «Связной банк», Москомприватбанк и Сбербанк. «Русский стандарт» также сумел увеличить свою рыночную долю до 16,3%, а портфель почти на 60%. Не отстает от него банк Олега Тинькова: ТКС прирастил долю на рынке до 7,2%, обогнав «ВТБ-24» и заняв 3-е место в рейтинге по объемам задолженности по выданным кредиткам.
